لا تمول سيارة أبداً في كيبيك. إليك الحسابات التي يأملون ألا تقوم بها أبداً.

كويبك لديها ثقافة سيارات مميزة. امتلاك السيارة يُعد علامة على الوصول. السيارة المناسبة تُظهر النجاح.

وتم بناء صناعة كاملة حول الفجوة بين ما يستطيع الناس تحمله وما يعتقدون أنهم بحاجة إلى قيادته. تُسمى هذه الفجوة التمويل. وفي كويبك تُعد واحدة من أكثر آليات استخراج الثروة كفاءةً التي يستغلها النظام الذي يربح من ارتباكك المالي.

هذا ليس رأيًا. هذا حساب رياضي.

الحساب الأساسي

خذ سيارة مستعملة مُدرجة بسعر خمسة وعشرين ألف دولار. سعر معقول. إعلان شائع في سوق مونتريال ولافال.

مُمولة بنسبة 9.99٪ على مدى 72 شهرًا، يصبح إجمالي الفائدة المدفوعة تقريبًا ثمانية آلاف دولار. يصبح التكلفة الكلية للسيارة ثلاث وثلاثين ألف دولار. القسط الشهري يقترب من أربعمائة وستين دولارًا.

الآن فكر في أن السيارة تُستَهلِك قيمتها. سيارة بخمسة وعشرين ألف دولار تُقَدَّر قيمتها بحوالي اثني عشر إلى خمسة عشر ألف دولار بعد ست سنوات من الاستخدام المتوسط. وهذا يعني أن الشخص الذي مولها دفع ثلاث وثلاثين ألف دولار مقابل شيء قيمته اثني عشر ألف دولار في نهاية المدة.

تدمير صافي الثروة. واحد وعشرون ألف دولار على الأقل.

ما تكلفه التمويلات الثانية والثالثة فعليًا

للأشخاص الذين لديهم سجل ائتماني متضرر أو لا سجل لديهم، يكون الحساب أسوأ بكثير. تبدأ معدلات الفائدة للتمويل الثاني في كويبك عادةً من 11.99٪ ويمكن أن تصل إلى 29.99٪ حسب المقرض وعلاقة الوكالة بذلك المقرض. عند 19.99٪ على سيارة بخمسة وعشرين ألف دولار على مدى 72 شهرًا، تتجاوز الفائدة الإجمالية المدفوعة سبعة عشر ألف دولار.

تكلفة السيارة تصبح اثنين وأربعين ألف دولار إجمالًا. القسط الشهري يقترب من ستمائة دولار. لسيارة قيمتها اثني عشر ألف دولار بعد ست سنوات.

تدمير صافي الثروة. ثلاثون ألف دولار.

ما لا يخبرونك به في الوكالة

عملية الموافقة المسبقة لا تُصمم لتقييم ما يمكنك تحمله. بل تُصمم لتقييم الحد الأقصى للدفع الذي ستقبله قبل أن تغادر. هذه حسابات مختلفة بنوايا معاكسة.

تم توثيق عملية التحقق من الدخل في بعض الوكالات من قبل موظفين سابقين بأنها مُزيفة عمدًا. تُقدَّم طلبات للبنوك بدخل مُبالغ فيه ومصروفات مُخفضة للحصول على موافقات لا يمكن للواقع المالي للعميل أن يدعمها. وهذا يزيد من فرص الموافقة.

وهذا يزيد من استخراج الأموال. ويزيد من احتمال التخلف عن السداد. ما ينتج عنه حجز السيارة.

وبذلك تُعاد بيع السيارة بينما قد لا يزال العميل مدينًا بالرصيد المتبقي. عرض التأمين الذي تقدمه الوكالة عبر وسيطها المفضل نادرًا ما يكون الأفضل المتاح.

إنه أكثر ترتيب مربح للوكالة. عادةً ما ينتج عن البحث عن التأمين بشكل مستقل أقساط أقل بكثير لتغطية مماثلة. الفارق على سيارة ذات قيمة عالية قد يتجاوز سبعمائة دولار سنويًا.

الضمانات الممتدة والرسوم الإدارية تُضاف غالبًا إلى العقود دون إبلاغ صريح أثناء المفاوضات الشفهية. تظهر في الأوراق النهائية التي تُوقع بسرعة في نهاية عملية شراء عاطفية طويلة. قانون حماية المستهلك في كويبك يتطلب إبلاغًا صريحًا.

الكثير من العملاء لا يعرفون ذلك. والوكالات تعتمد على ذلك.

فخ التأمين بالتحديد

السيارة الممولة عبر الوكالة تتطلب تأمينًا شاملاً كشرط للتمويل. الوكالة تعرف ذلك. وشريكها التأميني المفضل يعرف ذلك.

العميل يكون ملتزمًا عاطفيًا بالسيارة قبل أن يبدأ الحديث عن التأمين. وهذا ينتج اللحظة التي يُقَدَّم فيها للعميل، بعد ثلاث ساعات من التفاوض على شراء السيارة، عرض تأمين يتراوح بين ثمانمائة إلى ألف دولار شهريًا، بينما نفس التغطية تكلف مئتي دولار في مكان آخر. معظم الناس يقبلون ذلك.

لأن البديل هو فقدان السيارة التي التزموا بها عاطفيًا. البحث عن تأمين بشكل مستقل قبل زيارة الوكالة يُزيل هذا الاستخراج تمامًا.

قانون حماية المستهلك في كويبك

كويبك لديها بعض أقوى التشريعات لحماية المستهلك في أمريكا الشمالية. قانون حماية المستهلك يُنظِّم مبيعات السيارات بشكل خاص. يتطلب إبلاغًا كاملاً بجميع التكاليف.

ينظم معدلات الفائدة على الائتمان الاستهلاكي. يوفر سُبلًا للرد على الممارسات الخادعة. مكتب حماية المستهلك (Office de la protection du consommateur) موجود خصيصًا لمعالجة الشكاوى ضد الوكلاء والمقرضين المفترسين.

تقديم شكوى مجاني. العملية متاحة. معظم ضحايا التمويل الاستهلاكي المفترس في كويبك لا يستخدمونها لأنهم لا يعرفون بوجودها.

الأدوات موجودة. النظام يعتمد على عدم معرفتك بها.

البديل

البديل عن التمويل ليس عدم امتلاك سيارة. البديل هو الصبر والحساب. سيارة يابانية موثوقة بأقل من مائة وخمسين ألف كيلومتر تُشترى بشكل خاص نقدًا أو بقرض شخصي بسيط من اتحاد ائتماني بنسبة ثلاثة إلى أربعة بالمئة تُنتج نتيجة مالية مختلفة تمامًا.

نفس الخمسة وعشرين ألف دولار التي تُنفق على سيارة لا تحتاج إلى دفعات شهرية تُنتج صفر استخراج للثروة المستمر. المال الذي كان سيذهب للفائدة يبقى في حساب توفير أو استثمار يتراكم. على مدى ست سنوات، الفارق بين التمويل بنسبة 11.99٪ والشراء نقدًا ليس ثمانية آلاف دولار.

إنه ثمانية آلاف دولار فائدة بالإضافة إلى العائد المتراكم على تلك الثمانية آلاف دولار المستثمرة بدلاً من ذلك. والذي على مدى عشر سنوات بعائد محافظ بنسبة خمسة بالمئة يقترب من خمسة عشر ألف دولار من الثروة الإضافية. النظام لا يريدك أن تُجري هذا الحساب.

ولهذا يُظهر القسط الشهري الرقم في كل إعلان. وليس التكلفة الكلية. ولا الفائدة المدفوعة.

ليس الإهلاك. فقط القسط الشهري. وهو يبدو قابلاً للتحمل.

ما يخفي كل ما يهم.

الملخص الصادق

المركبة الممولة في كيبيك ليست وسيلة نقل. إنها اشتراك في نظام استخراج الثروة ينتهي بامتلاكك لأصل مُهمل بعد أن تدفع أكثر بكثير مما كان يساوي أصلاً. يحصل الوكيل على أجره فوراً.

شركة التمويل تجمع الفائدة لمدة ست سنوات. وسيط التأمين يجمع الأقساط. شركة الضمان تجمع الرسوم.

العميل يقود مركبة لا يملكها بينما يدفع ثمن واحدة لن يستعيد تكلفتها بالكامل. كل دولار يذهب إلى فائدة تمويل السيارات في كيبيك هو دولار لا يذهب إلى حساب TFSA. إلى عمل تجاري.

إلى الأرض. إلى المركب. إلى الحركة التي تغير كل شيء.

احسب الأرقام قبل أن توقّع أي شيء. ثم امشِ بعيداً وكرر العملية. SIIIOCULI — الذكاء.

Sovereignty. Awareness.
siiioculi.lilxbrxaker.com