لا تمول أي شيء شخصي. إليك السبب الذي يجعل النظام يحتاجك إليه.

التمويل يُقدَّم كالوصول. القدرة على الحصول على شيء الآن لا تستطيع تحصيله بخلاف ذلك. ما يبدو كفرصة.

وهذا هو الإطار المحدد الذي يفرضه النظام عليك قبوله قبل أن يبدأ الاستنزاف. الوصف الصادق للتمويل مختلف. التمويل هو شراء الوقت باستخدام العمل المستقبلي كضمان.

أنت لا تملك الشيء. أنت تستأجره مع خيار امتلاكه بعد دفع مبلغ أعلى بكثير من تكلفته. بينما الكيان الذي يملك الشيء فعليًا يجمع الفائدة على الفجوة بين ما لديك الآن وما تحتاج إلى دفعه.

كل قرار مالي شخصي يتضمن ديونًا هو هذه المعاملة. تُغلف بطرق مختلفة حسب ما يُباع.

ما هو التمويل فعليًا

عند تمويل شيء شخصي، تُبرم الاتفاقية التالية: لا أملك المال لهذا الآن. ستمنحني الوصول إليه الآن.

سأعيد لك المال بالإضافة إلى مبلغ إضافي يُسمى الفائدة على مدى فترة زمنية. خلال هذه الفترة تمتلك ما أستخدمه. أنا مسؤول عن صيانته.

إذا توقفت عن الدفع، ستستعيده وتفقد كل ما دفعته بالفعل. وهذا معاملة تُفيد المقرض في كل سيناريو. إذا سددت بالكامل يجمعون الفائدة.

إذا تخلفت، يجمعون الأصل بالإضافة إلى ما دفعته بالفعل. السيناريو الوحيد الذي يخرج فيه لك أمرًا إيجابيًا هو إذا ارتفع قيمة ما تم تمويله أسرع من معدل الفائدة. وهذا نادرًا ما يحدث للأشياء الشخصية.

السيارة تُنقّص قيمتها. الهاتف يُنقّص قيمته. الأثاث يُنقّص قيمته.

الأجهزة المنزلية تُنقّص قيمتها. الملابس تُنقّص قيمتها. الإلكترونيات تُنقّص قيمتها.

في اللحظة التي يغادر فيها العنصر الشخصي المتجر، تكون قيمته أقل مما دفعته. وهذا يعني أن تمويل عنصر شخصي ينقّص قيمته دائمًا ينتج تدميرًا صافيًا للثروة.

الفائدة ليست المشكلة

يركّز معظم الناس على معدل الفائدة عند تقييم التمويل. وهذا الرقم الخطأ للنظر فيه. الرقم الصحيح هو إجمالي تكلفة الملكية مقارنةً بالقيمة الحالية في نهاية المدة.

تلفاز ممول بنسبة صفر بالمئة على مدار اثني عشر شهرًا لا يزال يكلف نفس تكلفة شراءه نقدًا. لكن التمويل بنسبة صفر بالمئة ليس صفرًا فعليًا. الصفر بالمئة مدمج في سعر التجزئة.

المُصنِّع يرفع السعر القائم لتغطية تكلفة التمويل ويقدِّمها كعرض ترويجي. يدفع العميل تكلفة التمويل بغض النظر. فهي مخفية ببساطة داخل سعر الملصق بدلاً من أن تُعرض كمعدل فائدة.

هذا ممارسة تجزئة موثقة. عرض الصفر بالمئة موجود لإثارة استجابة عاطفية تُشعر المستهلك بأنه يحصل على شيء مجاني. الرياضيات وراء ذلك هي نفسها كما في ترتيب تمويل عادي.

الاستنزاف هو نفسه. فقط الرؤية مختلفة.

ما تكلفه الديون الشخصية فعليًا

تخيَّل شخصًا يمول ما يلي على مدى عقد من حياته البالغة في كيبك: سيارة بمعدل 11.99٪ على 72 شهرًا. هاتف على خطة مشغل لمدة 24 شهرًا بسعر جهاز مُبالغ فيه.

أثاث على ترتيب مدته اثنا عشر شهرًا كالنقد يتحول إلى 29.99٪ على الرصيد المتبقي عندما تنتهي الفترة الترويجية. قرض شخصي لحالة طارئة كان يمكن تجنبه بوجود احتياطي مدته ثلاثة أشهر. رصيد بطاقة ائتمان يُحمل شهريًا بنسبة 19.99٪ لمدة عامين.

كلٌ من هذه يبدو قابلًا للإدارة بشكل فردي. كل دفعة شهرية ميسورة في عزلة. لكن إجمالي الفائدة المدفوعة عبر جميعها على مدى عقد يتجاوز ثلاثين ألف دولار بشكل محافظ.

وهذا ليس ثلاثين ألف دولار استهلاكًا. هذا المال لم يشتري شيئًا. لقد اشترى وقتًا.

وقت لاستخدام أشياء الآن لا قيمة لها أو اختفت. ثلاثون ألف دولار مستثمرة بمعدل خمسة بالمئة على مدى عشر سنوات تُنتج تقريبًا ثمانين وثمانًا ألف دولار. الفجوة بين الشخص الذي مول حياته الشخصية والشخص الذي لم يفعل ذلك ليست ثلاثين ألف دولار.

إنها سبعة وثمانين ألف دولار. الفائدة المدفوعة بالإضافة إلى العائد المركب على المال الذي لم يُعطَ أبدًا. على مدى عشرين سنة، تقترب هذه الفجوة من مئتي ألف دولار.

الهندسة النفسية للتمويل الشخصي

صناعة التمويل لا تبقى على الفوائد وحدها. إنها تبقى على الحالة النفسية المحددة التي تُنتج قرار التمويل في المقام الأول. الإلحاح.

تنتهي الفترة الترويجية يوم الأحد. سيرتفع السعر الأسبوع القادم. مخزون محدود.

اعمل الآن. الهوية. هذه السيارة تقول من أنت.

هذا الهاتف هو ما يستخدمه جيلك. هذه الشقة تتطلب هذا الأثاث. التطبيع.

الجميع يمول. هكذا يدير البالغون التدفق النقدي. هكذا تسير الأمور.

كل ذلك مُصمم. الإلحاح مُصنع. ارتباط الهوية مُبنى عبر الإعلانات.

التطبيع يُنتج من صناعة تتطلب مشاركة الجميع لتعمل. الشخص المناهض للإلحاح. الذي لا يربط الاستهلاك الشخصي بالهوية.

الذي يرفض قبول أن التمويل أمر طبيعي لأن الجميع يفعل ذلك. لا يمكن استنزافه بالطرق المذكورة أعلاه. وهذا هو السبب في أن النظام يزرع هذه الأنماط النفسية مبكرًا.

من خلال الإعلانات الموجهة للأطفال. من خلال عروض بطاقات الائتمان الموجهة للطلاب. من خلال خيارات “اشتر الآن وادفع لاحقًا” المدمجة في كل عملية دفع رقمية.

كلما كان النمط مُزرعًا مبكرًا، كلما شعر بأنه طبيعي. كلما شعر بأنه طبيعي، قل فحصه.

السياق الخاص بكيبك

كيبك لديها أعلى نسبة ديون أسرية مقارنةً بالدخل من أي مقاطعة كندية. وهذا ليس صدفة. كيبك أيضًا لديها أعلى تركيز لعمليات تمويل السيارات من الجيل الثاني والثالث.

أعلى كثافة لشركات تأجير الأثاث والأجهزة بنظام “استأجر وامتلك”. أعلى وجود لقروض الأجر اليومية للفرد خارج مانيتوبا. وهذا نظام بيئي محدد.

بُني على مدى عقود. يستهدف فئة سكانية معينة. يستخدم الأنماط النفسية المحددة المذكورة أعلاه.

الشخص الذي يصل إلى كيبك كمولود أول من جيل المهاجرين وهو يحمل الاعتقاد بأن الاستهلاك هو علامة النجاح هو الهدف المحدد. ليس عشوائياً. لأن هذا الاعتقاد مع تاريخ ائتماني محدود ورغبة في إظهار علامات واضحة للوصول ينتج العميل المثالي للتمويل.

متحفّز. مستثمر عاطفياً. مقيد الائتمان.

مستعد لقبول شروط غير مواتية للحصول على الوصول. النظام لم ينتج هذه الظروف بالصدفة. بل تم إنتاجها من قبل النظام لخدمة النظام.

ما يجب فعله بدلاً من ذلك

البديل عن التمويل الشخصي ليس الحرمان. إنه الترتيب المتسلسل. اشترِ ما يمكنك تحمله فعلياً بالمال الذي لديك بالفعل.

احفظ الفرق بين ما يمكنك تحمله وما تريد حتى تتمكن من تحمل ما تريد. خلال فترة الادخار يتراكم المال. خلال فترة التمويل ينفد.

صندوق طوارئ لمدة ثلاثة أشهر يقضي على القرض الشخصي الطارئ. خطة ادخار لمدة اثني عشر شهرًا لشراء سيارة تقضي على ترتيب التمويل لمدة 72 شهرًا. الانضباط في عدم شراء ما ي depreciates حتى تستطيع شرائه نقدًا يقضي على نظام الاستخلاص بالكامل من مالك الشخصي.

هذا بسيط. لكنه ليس سهلًا. لأن النظام مُصمم خصيصًا لجعل الصبر يبدو كالفقر والديون تبدو كنجاح.

الشخص الذي يدّخر لا ينتظر. إنه يركّب الفوائد. الشخص الذي يموّل لا ينجح.

إنه يُستَخرَج منه. الفارق في النتيجة على مدى عشرين سنة ليس مسألة دخل. بل مسألة أي نظام يعمل مالك من أجله.

الاستثناء الوحيد

هناك فئة واحدة حيث ينتج التمويل نتائج إيجابية. الأصول التي ترتفع قيمتها أسرع من معدل الفائدة. العقارات في أسواق معينة.

عمل تجاري بإيرادات موثقة تتجاوز تكلفة رأس المال. تعليم ينتج زيادة دخل قابلة للقياس تكفي لتغطية الفائدة والرأس المال. كل ما تبقى هو استهلاك شخصي.

الذي ي depreciates. والذي لا ينبغي تمويله أبدًا. النظام يطلق على الأشياء التي لا يجب تمويلها “عناصر شخصية”.

• المركبات.
• الهواتف.
• الأثاث.
• الإلكترونيات.
• الملابس.
• أنظمة الترفيه.

كلها تفقد قيمتها من لحظة الشراء. النظام يطلق على الأشياء التي قد تمولها “استثمارات”. العقارات.

رأس مال الأعمال. التعليم. وهذا هو الإطار الصادق.

ليس “لا تقترض أبداً”. لا تقترض أبدًا للأشياء التي تفقد قيمتها.

الصورة الكاملة

كل دولار يُدفع كفائدة على التمويل الشخصي هو دولار لم يُبنِ شيئًا. لم يذهب إلى أرض. لم يذهب إلى حساب مسجل يتراكم معفًى من الضرائب.

لم يذهب إلى عمل يولد عوائد. لم يذهب إلى الانتقال الذي يغيّر جغرافيتك. لم يذهب إلى التركيب.

لم يذهب إلى الجيل التالي. بل ذهب إلى مقرض لا يفعل شيئًا سوى الوجود بينك وبين ما تريد. وجمع الفارق لوجوده هناك.

وهو أكثر نموذج تجاري كفاءة متاح. لا ينتج شيئًا. يملك كل شيء مؤقتًا.

يجمع الفائدة على الفجوة بين ما يملكه الناس وما يعتقدون أنهم بحاجة إليه. ارفض أن تكون الفجوة.