ケベックには独自の車文化があります。車を所有することはステータスの象徴です。適切な車は成功を伝える手段となります。

そして、人々が支払える金額と「必要だ」と信じている金額の間にあるギャップを利用した産業が築かれています。そのギャップは「ファイナンス」と呼ばれ、ケベックでは金融の混乱を利用して利益を上げるシステムにとって最も効率的な富の抽出手段の一つです。

これは意見ではありません。算数です。

基本的な計算

中古車が 25,000 ドルで販売されているとします。妥当な価格で、モントリオールやラバルの市場では一般的なリスティングです。

9.99％の金利で 72 ヶ月間ローンを組むと、支払う総利息は約 8,000 ドルになります。車の総コストは 33,000 ドルに膨らみます。月々の支払いは約 460 ドルです。

さらに、車は価値が下がります。平均的な使用で 6 年後には 25,000 ドルの車は約 12,000〜15,000 ドルの価値しか残りません。つまり、ローンで支払った 33,000 ドルは、契約終了時に 12,000 ドルしか価値のないものに対して支払ったことになります。

純粋な資産の減少　最低でも 21,000 ドルです。

セカンド・サードチャンス・ファイナンスの実際のコスト

信用が傷ついている、あるいは全くない人にとっては計算はさらに悪化します。ケベックでのセカンドチャンス・ファイナンスの金利は通常 11.99％ から始まり、貸し手やディーラーとの関係次第で 29.99％ に達します。25,000 ドルの車を 19.99％ の金利で 72 ヶ月間ローンすると、支払う総利息は 17,000 ドルを超えます。

車の総コストは 42,000 ドルに達し、月々の支払いは約 600 ドルになります。6 年後に価値が 12,000 ドルしかない車です。

純粋な資産の減少　約 30,000 ドルです。

ディーラーが教えてくれないこと

事前承認プロセスは「支払える金額」を評価するためのものではなく、顧客が店を出る前に受け入れられる最大支払い額を測るために設計されています。目的が正反対の計算です。

一部のディーラーでは、従業員が「収入の水増し・支出の削減」を行い、実際の財務状況では決して承認できないような申請書を銀行に提出していたことが報告されています。これにより承認が得られ、抽出が最大化 され、デフォルトの確率が上昇 し、差し押さえ が発生します。

差し押さえされた車は再販され、顧客は依然として不足分（ディフィシエンシーバランス）を抱えることになります。ディーラーが推奨する保険ブローカーからの見積もりは、通常、最も安いものではありません。独自に保険を比較すれば、同等のカバーでもはるかに低い保険料が見つかります。高価な車の場合、年間で 700 ドル以上の差が出ることもあります。

延長保証や管理手数料は、口頭での交渉中に明示的に開示されることなく契約書に追加されることが頻繁にあります。感情的な購入プロセスの最後に、急いで署名させられる最終書類に現れます。ケベックの消費者保護法は明示的な開示 を義務付けていますが、多くの顧客はそれを知らず、ディーラーはそれを利用しています。

保険の罠

ディーラーでファイナンスされた車は、ファイナンスの条件として包括的保険が必須です。ディーラーも提携保険会社もこのことを知っています。

顧客は車の購入交渉に数時間を費やした後、保険の話が始まります。このとき、同じカバーでも他の場所では月額 200 ドル程度の保険が、ディーラーでは 800〜1,000 ドルと見積もられます。多くの人がそれを受け入れます。なぜなら、感情的にコミットした車を失うリスクを避けたいからです。ディーラーに行く前に独自に保険を比較すれば、この特定の抽出は完全に回避できます。

ケベック消費者保護法

ケベックは北米で最も強力な消費者保護法の一つを持っています。消費者保護法 は自動車販売を対象にし、すべての費用の開示を義務付けています。

  • 消費者信用の金利を規制
  • 誤解を招く慣行に対する救済手段を提供
  • Office de la protection du consommateur は捕食的ディーラーや貸し手に対する苦情処理を専門に行っています。

苦情の提出は無料で、手続きも簡単です。しかし、ケベックの捕食的自動車ファイナンスの被害者の多くは、存在すら知らないため利用しません。

ツールは整っていますが、システムはあなたがそれを知らないことを前提に機能しています。

代替案

ファイナンスの代替は「車を持たない」ことではありません。代替は忍耐と計算です。走行距離 150,000 km 未満の信頼できる日本車を、現金または信用組合から 3〜4％ の低金利で最小限の個人ローンで購入すれば、全く異なる財務結果が得られます。

同じ 25,000 ドルを月々の支払いが不要な現金購入に充てれば、継続的な富の抽出はゼロです。利息に回っていたお金は貯蓄口座や投資に回り、複利で増えていきます。6 年間で 11.99％ のファイナンスと現金購入の差は 8,000 ドルではありません。

それは 8,000 ドルの利息 と、その 8,000 ドルを投資した場合の複利リターン です。保守的に年率 5％ のリターンで 10 年運用すれば、約 15,000 ドルの追加資産になります。システムはこの計算をしてほしくありません。

だからこそ、広告では月々の支払い額 が前面に出され、総コスト や支払利息 は隠されるのです。

Not the depreciation. Just the monthly payment. Which feels manageable.

Which hides everything that matters.

The Honest Summary

A financed vehicle in Quebec is not transportation. It is a subscription to a wealth extraction system that ends with you owning a depreciated asset after paying significantly more than it was ever worth. The dealership gets paid immediately.

The finance company collects interest for six years. The insurance broker collects premiums. The warranty company collects fees.

The customer drives a vehicle they do not own while paying for one they will never fully recover the cost of. Every dollar that goes to auto financing interest in Quebec is a dollar that does not go to a TFSA. To a business.

To land. To the compound. To the move that changes everything.

Do the math before you sign anything. Then walk away and do it again. SIIIOCULI — Intelligence.

Sovereignty. Awareness. siiioculi.lilxbrxaker.com